投资理财(1) —— 理财就是理生活
为什么要理财
以前中国的普通老百姓是没有什么理财概念的，因为普通老百姓都觉得投资有风险，害怕会亏损，所以大家都觉得把钱存在银行才是最安全的，还有利息真划算。但是真的是这样吗？把钱存在银行真的划算吗？不投资就没有风险，不会亏损了吗？其实不然。
说到为什么要理财，就不得不说GDP、CPI、M0、M1、M2等等，一说起这些专业性的名词，就要说一堆枯燥的概念，那些枯燥的东西，这里先不细讲了。简单来说，因为通货膨胀导致世界上的钱越来有多了，从而导致物价上涨，也就是大家常说的钱越来越不值钱了。
举个例子：假如社会上总共有100元，对应的商品是100个苹果，1个苹果就卖1块钱，这时候你有20元钱，你一直存着不动。突然有一天政府新发行了100元钱，但苹果不能突然增加100个，这个时候苹果就要2元一个了。你之前那20块钱也就从原来能买20个苹果，变成了只能买10个苹果了。也就是说平白无故的你就亏了10个苹果，看到这里是不是发现原来钱放着不动，也是会亏钱的。
再回过头来，看上面把钱存银行的例子，虽然银行有利息，但是利息太低了，远远没有国家印钱的速度快，所以其实是在一直亏钱的。
这在经济学上有一种说法叫通胀税。政府通过发行过多货币来操纵物价上涨，这本质上和直接搜刮民脂民膏，问老百姓征税没什么两样，就是一种变相的没有法律依据的打劫。
为什么政府不控制通货膨胀？
说到这里，可能有的小伙伴就有疑问了，既然这些问题都是通货膨胀带来的，那为什么政府不能不乱印钱，不让通货膨胀不就好了吗？
因为想要经济增长就必须要有温和适度的通胀。因为社会财富在增长，社会上的钱如果不跟着增长，钱就会不够用，不够用就会通货 紧缩。
所谓通缩就是物价一天天下跌。比如今年这套家具标价 1 万元，明年只要 9000 元就能买了。钱放在口袋里啥都不干也会越来越值钱，买 得越晚越划算，那老百姓就会想方设法拖延消费。这样一来，社会消费就会不断下降，工厂卖不出货就会倒闭，工人就会失业，失业了就更不敢花钱……经济就会陷入越来越糟糕的恶性循环。日本经济过去几十年来就一直饱受通缩之苦。
怎样理财？
去年中国股市好，就吸引了一大波盲目跟风的小伙伴。大家都跟着去买基金，想着赚一波，以为这就是理财了。其实很多人都不知道自己买的是什么，为什么要买这只基金，只是听别人说这只基金好，那只基金涨得猛；这个概念现在火，那个板块有前景。然后遇到好的行情赚了一波，就开开心心的觉得真不错。然后刚好这段时间，遇到股市暴跌，在硬扛之余，就只能自嘲为跌妈不认 的 韭零后。虽然这种自娱自乐的心态和精神很不错，但想要赚钱，还是得扎扎实实学习理财知识才行。
具体怎么理？
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全面统计家庭财务信息。 理财不光是买基金、炒股，而是对家庭收入和支出的一个整体规划。具体信息可参照下表：
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预留家庭备用金、配置保险。 对于有稳定收入的家庭来讲，最好准备
3-6个月的家庭开支在可灵活支取的活期 理财中，以备急用钱的情况。对于暂时失业或者无固定收入的家庭，建议备足2 年的余粮。
配置好保险，保险往往是被大部分人忽略的一块，关键时刻却起到救命的作用，即使是有几百 万资产的中产家庭，因病返贫、因意外返贫的例子也不少。资产状况雄 厚(金融资产 500 万以上)的家庭可以考虑不投保。
投保要记住两个原则：
- 每年交的保费务必控制在家庭年收入的
10%以内，最好是5%以内。 - 只买消费型的保险，理财型的保险一概不碰，保险与投资分离。
- 大额支出规划。
我们规划大额支出一般考虑未来
5年内的情况，可以分成三份钱。
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第一份是
1年内要支出的钱，只适合放在银行存款、货币基金里。 -
第二份是
1年以上、3年以内要支出的钱，最激进的投资人可以投入债券基金、保守混合基金中，在不亏本的前提下获取一些收益。 -
第三份是
3年以上、5年以内要支出的钱，最激进的投资人可以投入50%股票仓位的平衡型基金，三年以上亏本的概率非常低，可以稍微放开手操作。
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确定自己的风险偏好。 做投资之前，我们得先确定自己的风险偏好，这个步骤极其关键，选了不符合自 己风险偏好的产品，睡觉也睡不安稳。具体自己是哪种风险偏好，各大银行或券商平台，在购买基金股票的时候都有测试。
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存量长期投资资产配置。
银行存款和理财+基金股票等理财品+理财型保险-家庭备用金-保险支出-未来五年大额支出=存量可投金融资产这部分的钱，可以一次性买入符合自己风险偏好的产品里。买完之后并不是不管了，怎么调仓、如何判断减仓、加仓信号，后面会说。 -
工资结余定投。 需要牢记的是，定投的钱，也是长期不动用的投资本金，定投之前，得先把家庭 备用金、保险支出、未来 5 年内的大额支出给备足了。
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以年为单位重新统计梳理家庭资产。 每一年，我们都可能面临一些额外的收支情况，比如年终奖、农村宅基地分红、 拆迁，也可能是负面的影响，有必要重新做第 1-5 步，确保我们每一年都走在正 确的轨道上。
适合别人的投资理财方式，不一定也适合你
上面虽然说了这么多，但是理财也并不是一套方法就能适用所有人，毕竟每个人的收入水平、家庭情况、扛风险能力都不一样，具体还得因人而异。
比方讲，同样是 20万年收入的 A 和 B 两个家庭，A 家庭总资产只有 50万，B家庭总资产是 1000万，那 A 家庭显然应该以提高工作收入、积累本金为目标， 而 B 家庭应该把重心放在存量资产的优化上。收入更高的家庭，也比收入更低的家庭，能够承受的风险大得多。所以一定要量力而行。
